세액공제 최대 1,500만원, 연금저축+IRP 조합으로 세금 아끼는 비밀전략

 

연말정산 전 필수 확인, 소득별 세액공제 최적 조합 찾기

연금저축과 IRP를 활용하면 최대 1,500만원까지 세액공제를 받을 수 있습니다.
특히 소득 구간별 세액공제율이 다르기 때문에 16.5%와 13.2%를 적절히
활용하는 것이 중요합니다. 이번 글에서는 연말정산을 앞두고 연금저축
600만원과 IRP 900만원을 활용한 실전 조합법과 소득별 최적 전략을
알려드립니다.

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세액공제 구조 한눈에 이해하기

세액공제는 단순히 투자금액에 따라 계산되는 것이 아니라,
소득 구간에 따라 공제율이 달라집니다. 연금저축은 연간
최대 600만원, IRP는 최대 900만원까지 합산 1,500만원까지
공제가 가능합니다.
아래 표를 보면 소득별로 어느 구간에서 이득이 극대화되는지
바로 확인할 수 있습니다.

소득 구간 세액공제율

5,500만원 이하	16.5%
5,500만원 초과	13.2%

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연금저축 600만원 먼저 채우는 이유

연금저축은 공제 한도가 600만원으로 고정되어 있어,
먼저 채우는 것이 유리합니다. 그 이유는 IRP보다
유연한 인출 구조와 투자 상품 선택 폭이 넓기 때문입니다.
특히 장기 운용 시 복리 효과가 더 크게 작용할 수 있습니다.

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IRP 900만원 채우기 전략

연금저축 600만원을 채운 후 남은 금액을 IRP에
넣으면 최대 한도까지 세액공제를 누릴 수 있습니다.
IRP는 퇴직연금 계좌의 특성을 가지고 있어 장기적으로
안정적인 자산 증식에 도움을 줍니다.

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소득별 최적 조합 계산 예시

예를 들어, 연 소득이 4,800만원인 경우 1,500만원을
모두 넣으면 16.5% 공제율이 적용됩니다.
이는 세금 절감액이 약 247만 5천원에 달합니다.
반면 연 소득이 6,000만원이면 13.2% 공제율이 적용되어
절감액은 198만원이 됩니다.

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절세 효과를 높이는 추가 팁

가능하면 연말이 아니라 상반기부터 꾸준히
납입하는 것이 좋습니다. 이렇게 하면 시장 변동성에
대응하면서 분할 매수가 가능해 장기 수익률이
개선될 수 있습니다.

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실제 적용 시 주의할 점

연금저축과 IRP 모두 중도 해지 시 과세 부담이
발생합니다. 따라서 단기 자금으로 사용하기
어려운 돈은 무리하게 넣지 않는 것이 안전합니다.

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연말정산 전에 확인해야 할 체크포인트

납입 내역이 세법상 한도를 초과하지 않았는지,
소득 구간이 변경되었는지 반드시 확인해야 합니다.
이 한 번의 점검이 절세 금액을 좌우할 수 있습니다.

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세액공제 활용 결론

연금저축과 IRP를 병행하면 절세와 노후 준비를
동시에 달성할 수 있습니다.
소득별 공제율을 고려한 전략적 납입이
세금 절감의 핵심입니다.

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